Seguro residencial para apartamento alugado: guia do inquilino

Seguro residencial para apartamento alugado: veja o que cobre, a diferença para o seguro incêndio e fiança e como escolher as coberturas certas.

Sim, quem mora de aluguel pode (e costuma valer a pena) contratar um seguro residencial para apartamento alugado. Ele protege principalmente o que é seu, como móveis, eletrônicos e eletrodomésticos, e também os danos que você pode causar sem querer ao vizinho ou ao próprio imóvel. O seguro do condomínio e o seguro incêndio do contrato não fazem esse papel.

Aqui na Nova Vida, em Sorocaba, essa é uma das dúvidas que mais escutamos de quem acabou de assinar um contrato de locação. A seguir explicamos, sem complicação, o que cada seguro cobre, quem paga o quê pela Lei do Inquilinato e como montar uma apólice que faça sentido para um inquilino.

Por que o inquilino precisa pensar em seguro

Muita gente imagina que, por não ser dono do apartamento, não tem nada a proteger. Na prática, o inquilino tem dois tipos de risco:

Os próprios bens: sofá, geladeira, TV, notebook, roupas, bicicleta. Se houver um incêndio, um curto-circuito ou um arrombamento, quem arca com o prejuízo é você.
A responsabilidade sobre o imóvel e terceiros: um vazamento que sai do seu banheiro e mancha o teto do vizinho de baixo, ou um dano que você causa ao apartamento durante a locação.

A Lei do Inquilinato (Lei 8.245/1991) diz, no art. 23, que o locatário deve devolver o imóvel no estado em que recebeu, salvo o desgaste do uso normal, e reparar os danos provocados por ele, seus familiares ou visitantes. Ou seja: se algo acontecer por sua causa, a conta é sua. O seguro existe justamente para que um imprevisto não vire uma dívida.

Seguro do condomínio, seguro incêndio, seguro fiança e seguro residencial: qual a diferença

Esse é o ponto que mais confunde. São quatro produtos diferentes, e cada um protege uma coisa.

Seguro · Quem normalmente contrata · O que protege · Protege os bens do inquilino? Seguro do condomínio · Condomínio (rateado na taxa) · Estrutura e áreas comuns do prédio · Não Seguro incêndio da locação · Proprietário ou inquilino, conforme o contrato · O imóvel (paredes, estrutura) contra fogo, raio e explosão · Em geral, não Seguro fiança locatícia · Inquilino, como garantia do aluguel · O proprietário, caso o aluguel deixe de ser pago · Não Seguro residencial do inquilino · O próprio inquilino · Conteúdo do apartamento, responsabilidade civil e assistências · Sim

Seguro do condomínio

O Código Civil, no art. 1.346, torna obrigatório o seguro de toda a edificação contra incêndio ou destruição. Esse seguro é contratado pelo condomínio e cobre a construção e as partes comuns. Ele não foi feito para indenizar a sua TV ou o seu guarda-roupa.

Seguro incêndio da locação

Pelo art. 22 da Lei do Inquilinato, cabe ao locador pagar o prêmio do "seguro complementar contra fogo", salvo disposição expressa em contrário no contrato. Na prática, muitos contratos transferem esse custo ao inquilino. Vale ler a cláusula com atenção: esse seguro costuma proteger o imóvel em si, e não o que está dentro dele.

Seguro fiança locatícia

É uma das garantias previstas no art. 37 da lei, ao lado da caução, da fiança (fiador) e da cessão fiduciária de quotas de fundo de investimento. Ele substitui o fiador e protege o proprietário contra a falta de pagamento. Não cobre nenhum bem do inquilino.

Seguro residencial do inquilino

É o seguro que realmente protege a sua vida dentro do apartamento. Você escolhe as coberturas e define os valores de acordo com o que tem em casa. Para entender melhor o produto em geral, temos também o post Seguro residencial em Sorocaba: vale a pena?.

O que o seguro residencial para apartamento alugado pode cobrir

As coberturas mudam de seguradora para seguradora, e cada uma tem suas condições gerais registradas na SUSEP. Segundo a SUSEP, o seguro residencial cobre a edificação e, opcionalmente, o conteúdo, e pode receber coberturas adicionais. Para o inquilino, as mais úteis costumam ser:

Coberturas mais comuns

Incêndio, queda de raio e explosão: é a cobertura básica da maioria das apólices. No caso do inquilino, o foco é o conteúdo do apartamento.
Danos elétricos: protege aparelhos e instalações contra queima por oscilação de energia ou curto-circuito. A SUSEP lembra que dano elétrico sem incêndio não entra na cobertura de incêndio, por isso ele precisa ser contratado à parte.
Roubo e furto qualificado de bens: cobre a subtração com arrombamento ou violência. Furto simples, sem vestígios, normalmente não está coberto.
Responsabilidade civil familiar: paga danos que você ou sua família causam sem querer a terceiros, como o clássico vazamento que atinge o apartamento de baixo.
Vendaval e alagamento: menos comuns em apartamento, mas podem fazer sentido em andares baixos ou em unidades com sacada exposta.
Quebra de vidros: janelas, box e tampos de vidro.

Assistências 24 horas

Muitas apólices incluem serviços como chaveiro, encanador, eletricista e reparos emergenciais. Para quem mora de aluguel, isso ajuda a resolver um problema rápido sem depender do proprietário ou da imobiliária. Os serviços e os limites de uso variam bastante entre seguradoras, então vale comparar.

O que normalmente não está coberto

Desgaste natural e falta de manutenção.
Danos causados de propósito.
Furto simples, sem sinais de arrombamento.
Bens de alto valor sem declaração específica, como joias, obras de arte e alguns equipamentos profissionais.
Problemas que já existiam antes da contratação.

Como definir o valor das coberturas

Um erro comum é contratar um valor qualquer, sem olhar o que realmente há em casa. Alguns passos simples ajudam:

Faça uma lista dos bens com valor aproximado de reposição: eletrodomésticos, eletrônicos, móveis e roupas.
Guarde notas fiscais e fotos dos itens mais caros. Isso facilita muito em caso de sinistro.
Ajuste cada cobertura ao risco real. Quem tem muitos eletrônicos precisa olhar com mais carinho os danos elétricos; quem mora em andar alto pode priorizar responsabilidade civil por causa de vazamentos.
Confira franquias e limites por item, que podem reduzir o valor indenizado.
Leia as condições gerais da seguradora antes de fechar.

Seguro do inquilino ou do proprietário: quem contrata

O inquilino pode contratar o seguro residencial em seu próprio nome, mesmo sem ser dono do imóvel. Ele é o segurado e o beneficiário da indenização pelos próprios bens.

Já o seguro que protege a estrutura do apartamento é responsabilidade do proprietário, salvo acordo diferente no contrato. Em alguns casos, dá para combinar com o proprietário uma apólice que atenda às duas partes, mas isso precisa ficar claro por escrito para evitar dúvidas na hora de uma indenização.

Vale a pena para quem mora de aluguel em Sorocaba?

Na nossa experiência atendendo Sorocaba, Votorantim, Itu, Salto e Araçoiaba da Serra, o seguro residencial costuma caber no orçamento quando é bem dimensionado. Faz ainda mais sentido para quem:

tem eletrônicos e eletrodomésticos que pesariam no bolso se precisassem ser repostos;
mora em prédio, onde um vazamento pode atingir outras unidades;
trabalha em home office e depende de computador e internet;
quer a comodidade das assistências 24 horas.

O ideal é comparar mais de uma seguradora, porque coberturas, assistências e franquias mudam bastante. É aí que um corretor ajuda: ele traduz as condições gerais e monta a apólice de acordo com o seu apartamento, não com um pacote pronto. Você pode conhecer as opções na nossa página de seguro residencial.

Checklist antes de contratar

Leia a cláusula de seguro do contrato de locação e veja o que já está sendo pago.
Confirme se o seguro incêndio do contrato cobre só o imóvel ou também o conteúdo.
Liste seus bens e estime o valor de reposição.
Escolha as coberturas: incêndio, danos elétricos, roubo e responsabilidade civil são o ponto de partida mais comum.
Compare as assistências 24 horas.
Verifique franquias, limites e exclusões.
Confira se a corretora tem registro ativo na SUSEP.

Perguntas frequentes

Inquilino pode contratar seguro residencial em nome próprio?

Pode. O inquilino contrata o seguro para proteger os próprios bens e a responsabilidade civil, mesmo sem ser proprietário do apartamento.

O seguro do condomínio cobre os meus móveis?

Em regra, não. O seguro obrigatório do condomínio protege a edificação e as áreas comuns. Os bens dentro do seu apartamento precisam de um seguro residencial próprio.

Seguro fiança e seguro residencial são a mesma coisa?

Não. O seguro fiança é uma garantia do aluguel e protege o proprietário caso o pagamento não aconteça. O seguro residencial protege o inquilino e seus bens.

Se eu mudar de apartamento, perco o seguro?

Na maioria dos casos, é possível solicitar à seguradora a alteração do endereço, sujeita à análise do novo risco. Avise antes da mudança para não ficar descoberto.

Quer saber quais coberturas fazem sentido para o seu apartamento alugado? A Nova Vida atende Sorocaba e região desde 1991 e faz a cotação gratuita comparando seguradoras. Fale com a gente pelo WhatsApp (15) 99725-0726 ou peça sua cotação pelo site.